Nederlandse huishoudens zetten steeds minder geld opzij. Waar grotere bedragen maandelijks sparen de afgelopen jaren heel gebruikelijk waren, lijkt de Nederlandse spaarder nu een stap terug te doen. De groep die tussen de 101 en 250 euro per maand spaart, is in korte tijd sterk gegroeid. Tegelijkertijd lijkt de kleine spaarder helemaal van het toneel verdwenen.

Wie iedere maand een vast bedrag opzijzet, merkt het misschien niet direct. Een paar tientjes minder sparen lijkt op het eerste gezicht geen groot verschil. Maar wanneer veel huishoudens hun maandelijkse spaarbedrag verlagen, ontstaat er landelijk wel degelijk een duidelijke trend.

Uit het Spaaronderzoek 2026, uitgevoerd in opdracht van Ayvens Bank onder spaarders in Nederland en Duitsland, blijkt dat de Nederlandse spaarmarkt steeds meer draait om een lagere, maar stabiele maandelijkse inleg.

Vooral de groep die iedere maand tussen de 101 en 250 euro spaart, is flink groter geworden. In 2025 ging het om 15 procent van de ondervraagde spaarders. Dit jaar is dat maar liefst 39 procent.

Grotere spaarders leveren in

De groei van deze groep komt volgens de bank niet alleen doordat mensen die voorheen nauwelijks spaarden nu meer opzijzetten. Er speelt ook een andere ontwikkeling: huishoudens die eerder grotere bedragen konden sparen, doen dat nu minder.

Vorig jaar gaf 12 procent van de ondervraagden aan minder dan 100 euro per maand te sparen. In het meest recente onderzoek is die groep zelfs naar nul procent gedaald. Tegelijkertijd kromp het aandeel spaarders dat tussen de 251 en 500 euro per maand opzijzet van 39 naar 31 procent. Ook onder mensen die maandelijks tussen de 501 en 1.000 euro sparen, is een daling zichtbaar.

Dat vertelt iets over de financiële ruimte die huishoudens ervaren. Een huishouden kan op papier misschien hetzelfde inkomen hebben als een jaar geleden, maar wanneer vaste lasten, boodschappen, energie, verzekeringen en andere uitgaven stijgen, blijft er aan het einde van de maand minder over om te sparen.

Boekhouding geeft vaak een duidelijk beeld

Ook voor boekhouders en administrateurs is de ontwikkeling interessant. Zij zien in de financiële administratie van ondernemers en particulieren vaak als eerste waar de druk op de portemonnee ontstaat.

Een goede boekhouding draait immers niet alleen om het verwerken van bonnetjes, facturen en bankafschriften. Juist het overzicht van inkomsten en uitgaven maakt zichtbaar hoeveel financiële ruimte er werkelijk overblijft.

Voor ondernemers geldt dat misschien nog sterker. Een bedrijf kan een mooie omzet draaien, maar dat betekent niet automatisch dat er ook veel geld beschikbaar is. Belastingen, personeel, huur, leveranciers en andere bedrijfskosten moeten allemaal worden betaald. Wie vervolgens geld opzij wil zetten voor bijvoorbeeld een investering of een financiële buffer, moet weten wat er daadwerkelijk beschikbaar is.

Daarom kan een goede boekhouding helpen om eerder bij te sturen. Wanneer uit de cijfers blijkt dat de vrije ruimte iedere maand kleiner wordt, is het verstandig om niet pas aan het einde van het jaar naar de financiële situatie te kijken.

Sparen wordt meer een kwestie van volhouden

De uitkomsten van het onderzoek betekenen overigens niet dat Nederlanders helemaal stoppen met sparen. Integendeel. De groep die tussen de 101 en 250 euro per maand opzijzet, is juist sterk gegroeid.

Daarmee lijkt vooral het bedrag te veranderen waarmee mensen sparen. Een kleiner bedrag dat iedere maand consequent wordt overgemaakt, kan voor veel huishoudens beter haalbaar zijn dan een hoog spaardoel dat uiteindelijk niet vol te houden is.

Dat principe geldt ook binnen een zakelijke administratie. Niet alleen het eindbedrag is belangrijk, maar vooral het inzicht in de maandelijkse geldstromen. Wie weet wat er binnenkomt en wat er uitgaat, kan betere keuzes maken over sparen, investeren en uitgaven.

Financiële ruimte blijft belangrijk

Het onderzoek van Ayvens Bank laat daarmee een bredere ontwikkeling zien. De Nederlandse spaarder lijkt voorzichtiger te worden en kiest vaker voor een bedrag dat beter past binnen de huidige maandelijkse begroting.

Voor huishoudens betekent dat vooral dat financieel overzicht belangrijk blijft. Voor ondernemers en zelfstandigen geldt hetzelfde. Een actuele boekhouding en een duidelijk overzicht van de cashflow kunnen helpen om te bepalen hoeveel ruimte er werkelijk is.

De cijfers uit het Spaaronderzoek 2026 zijn gebaseerd op onderzoek dat in mei 2026 werd uitgevoerd onder spaarders in Nederland en Duitsland. Hoewel sparen dus nog steeds onderdeel is van het financiële gedrag van veel Nederlanders, lijkt de tijd van grote maandelijkse spaarbedragen voor een groeiende groep voorlopig voorbij.

Een paar honderd euro per maand minder sparen lijkt misschien klein, maar op jaarbasis kan het een aanzienlijk verschil maken. Juist daarom wordt goed inzicht in de eigen financiën steeds belangrijker – zowel thuis aan de keukentafel als bij de boekhouder aan de administratie.

Hogere maximale hypotheken, gemeentelijke boetes voor te hoge huren en woningprijzen stijgen verder: dit zijn de nieuwe regels en trends op de woningmarkt in 2025.

Maximale hypotheek gaat omhoog

Het hypotheekbedrag dat consumenten kunnen lenen gaat volgend jaar in veel gevallen omhoog. Dit hangt samen met hogere inkomens, geeft instituut Nibud aan. De lonen stijgen volgend jaar met gemiddeld 4,3%. Daardoor neemt de leencapaciteit van woningkopers toe, waardoor ze in 2025 op advies van het Nibud ook meer mogen lenen voor de hypotheek.

Net als dit jaar, blijft ook volgend jaar het energielabel van een huis bepalend voor de hoogte van de maximale hypotheek. En voor alleenstaanden die een hypotheek willen geldt ook in 2025 een extra leenbedrag: volgend jaar is dat €17.000.

Een hypotheek met een vaste rente van 10 jaar blijft ook in 2025 favoriet. In 2024 koos bijna 54% van de hypotheekaanvragers voor deze periode. Het aandeel 20 jaar vast daalde licht van 17,4% in 2023 naar 15,4% in 2024. Opvallend is volgens Van Bruggen dat steeds meer aanvragers kiezen voor 5 jaar vast: van 4,7% naar 8,2%.

Gemeente mag verhuurder boete geven

In de veelbesproken Wet betaalbare huur, die in juli 2024 inging, staat dat per 1 januari 2025 een wijziging in de Wet goed verhuurderschap komt. Vanaf dat moment kunnen gemeentes boetes uitdelen aan verhuurders die een hogere huur vragen dan volgens het puntenstelsel is toegestaan. Vanaf 1 januari 2025 is de verhuurder ook verplicht om bij elk nieuw huurcontract een puntentelling bij te voegen.

Hogere maximale huren

Vanaf 1 januari mogen verhuurders de huren in de vrije sector en in de middenhuursector verhogen. In de vrije sector gaat het om maximaal 4,1% (de inflatie + 1%). Voor middenhuur geldt dat de huurbedragen met 7,7% mogen stijgen (loonstijging + 1%). Een hogere huur mag eens in de twaalf maanden worden doorgevoerd.

Verduurzaming huurwoning aantrekkelijker

Voor particuliere verhuurders wordt het interessanter om een woning met subsidie te verduurzamen. De Subsidieregeling Verduurzaming en Onderhoud Huurwoningen (SVOH) die hiervoor geldt, krijgt een verlenging van 31 december 2025 naar 31 december 2029.

Verhuurders kunnen via de regeling bijvoorbeeld met subsidie zonneboilers of een warmtepomp plaatsen in woningen. Dat is vanaf volgend jaar eenvoudiger en levert meer op. De maximale bedragen stijgen van €6.000 per huurwoning naar €10.000.

NHG-grens naar €450.000

Ruim 40% van alle koopwoningen in Nederland heeft een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Het grensbedrag waarop consumenten een hypotheek met NHG kunnen afsluiten ligt vanaf januari op €450.000. Dit bedrag is met €15.000 gestegen ten opzichte van dit jaar. De borgtochtprovisie, eenmalige kosten die consumenten betalen voor het afsluiten van een NHG-hypotheek, gaat omlaag naar 0,4%.

Huizenprijzen stijgen verder

De trend van stijgende huizenprijzen zet ook volgend jaar verder door. Economen van de Rabobank gaan voor volgend jaar uit van een stijging van de huizenprijzen met 9,2%. Analisten van De Nederlandsche Bank (DNB) voorzien een iets minder grote stijging; zij hebben berekend dat de woningprijzen 7,5% hoger uitvallen.

Rabobank voorspelt dat vooral in Flevoland en de randen van het land woningen duurder worden. Omdat de meeste mensen ook hogere lonen krijgen, verwachten economen van de bank dat de groei van de huizenprijzen uiteindelijk meer in lijn komen met het tempo waarin de lonen stijgen.